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    【新華解讀】特定養老儲蓄試點啟動 養老金融產品體系不斷完善

    新華財經|2022年07月30日
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    推出特定養老儲蓄產品,將補齊我國養老金融產品譜系,有助于完善我國多層次、多支柱養老保險體系。

    新華財經北京7月30日電(記者王虎云)銀保監會和人民銀行近日聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(下稱《通知》),啟動特定養老儲蓄試點。專家認為,推出特定養老儲蓄產品,將補齊我國養老金融產品譜系,有助于完善我國多層次、多支柱養老保險體系。

    豐富養老金融產品供給

    《通知》明確,由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點,單家銀行試點規模不超過100億元,試點期限為一年。

    南方科技大學代理副校長金李表示,這次的試點方案,通過國家給政策、金融機構出方案、群眾積極參與的方式,充分發揮各方力量,共同探索推動商業化養老第三支柱建設的新路,是金融改革更加貼近百姓實際利益的重要舉措。

    中國養老金融50人論壇秘書長董克用提出,養老金融產品總體可以分為三類:一類是保險產品,重在風險保障;一類是基金產品,重在投資增值;一類是理財和儲蓄產品,重在安全保值。針對第三支柱的保險、理財和基金類產品政策之前已經出臺,這次推出養老儲蓄產品,將補齊我國養老金融產品譜系。

    中國銀行研究院博士后杜陽認為,在試點城市選擇方面,分別選取合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市作為首批試點,充分體現養老金融產品的普惠屬性,兼顧各地區老齡群體的差異化金融需求。在試點規模方面,單家銀行試點規模不能超過100億元,有利于在試點階段對養老儲蓄產品進行靈活調整。

    養老儲蓄產品受老齡群體青睞

    《通知》明確,特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。鑒于試點銀行系統改造需要一定時間,試點開始時間為2022年11月左右。

    在董克用看來,不同的產品分別適用于不同風險承受能力的人群。養老儲蓄產品非常適合退休年齡前后人群。

    “相較于其他養老金融產品,養老儲蓄更受老齡群體青睞?!倍抨栒f,根據《中國養老金融調查報告(2021)》披露的數據,超過半數的調查對象選擇銀行存款作為財富積累的手段。

    根據今年4月國務院辦公廳印發的《關于推動個人養老金發展的意見》(下稱“《意見》”),個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品。此外,《意見》還提到,協調發展其他個人商業養老金融業務。

    董克用認為,特定養老儲蓄產品可以有兩個用途,一是《意見》在“個人養老金投資”部分提到的“儲蓄存款”;二是《意見》提到的“其他個人商業養老金融業務”之一。

    對于第一種用途,董克用說,個人養老金制度原則上只對在職人員建立,參加個人養老金制度的人,如果年齡接近退休年齡,可購買這類儲蓄存款產品進行投資,因為這類產品風險很低。

    對于第二種用途,董克用表示,有些人已退休,無法參加個人養老金制度,養老儲蓄產品有利于退休人員對已有金融資產實現“保值增值”。同時,對已退休人員而言,可購買不同存期的儲蓄產品,以備急需。對已參加個人養老金制度、仍希望多積累些養老資產的在職人員而言,這類“養老儲蓄”產品也是不錯的選擇。

    促進第三支柱養老金融發展

    當前,我國三支柱養老保險體系發展不平衡問題較為突出。此次啟動特定養老儲蓄試點,是加快第三支柱養老金融發展的重要舉措。

    杜陽表示,第三支柱方面,主要有養老儲蓄、商業養老保險以及養老理財等金融產品,但上述產品均處于發展階段,規模較小,難以滿足老齡群體的多元化金融需求。此次特定養老儲蓄試點工作的開展將有助于織牢兜底性養老服務網,促進和規范發展第三支柱養老金融供給。

    “從資金的投放端,或者說從居民財富的投資手段上看,我國仍處于資本市場發展早期階段,缺乏大量優質的長久期金融投資工具?!苯鹄钫J為,未來需要更好發揮銀行等金融機構的特長,提供群眾養老所需要的收益較好、波動較小、周期較長的金融產品。

    從匯聚社會資本更好支持高質量發展的需求上看,金李提出,我國針對中低收入群體的養老設施和服務供給不足,價格親民質量可靠的養老院一床難求,居家和社區養老配套設施也不足。市場化養老機構多處于微利狀態,投資周期長,社會資本興趣不足。建議借這次試點,探索完善養老三支柱建設,尤其是加強第三支柱。同時參照國際成熟做法,通過稅收激勵,鼓勵更多年輕人未雨綢繆,提前儲蓄以應對老年所需。

    杜陽認為,《通知》為解決我國三支柱養老金融體系發展不平衡問題提供有力抓手。試點銀行要積極開展養老儲蓄業務,提高業務發展的質效水平。比如,充分發揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方面的優勢,在對老齡群體進行精準畫像的基礎上,突出儲蓄產品的養老屬性。


    編輯:王柘


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